Der europäische Zahlungsverkehrsraum „SEPA“ (Single Euro Payment Area) rückt immer näher zusammen und präsentiert sich dabei schneller, sicherer und noch einfacher. Mit der Einführung von SEPA verfolgen die teilnehmenden Länder das Ziel, einen einheitlichen Zahlungsverkehr zu gleichen Bedingungen zu schaffen. Euro-Zahlungen im In- und Ausland werden so gleichgestellt. Privatkunden und Unternehmen benötigen in Europa zukünftig nur noch ein einziges Konto. Von diesem aus können alle Überweisungen oder Einzüge erfolgen - schnell, effizient und sicher.  Zu den 31 SEPA-Ländern zählen:

Der neue einheitliche technische und rechtliche Rahmen für den Zahlungsverkehr betrifft Überweisungen, Einzüge und Kartenzahlungen. Das bringt zum Beispiel Vorteile für international tätige Firmen. Auch Privatpersonen, die in mehreren Ländern Zahlungsverkehrsdienste nutzen (z.B. für Ferienhaus im Ausland, bei Berufstätigkeit bzw. Studium mit vielen Auslandsaufenthalten) werden profitieren.

Grenzüberschreitend werden SEPA Zahlungen in Zukunft schneller durchgeführt, nach der Umsetzung der EU-Richtlinie für den einheitlichen europäischen Rechtsrahmen für den Zahlungsverkehr (PSD, Payments Services Directive) wird es noch schneller gehen.

Österreichische Banken können von einem Standort aus die gleichen Vorteile anbieten wie große europäische Bankenkonzerne. Auch wenn die Banken einen großen Teil der Kosten für die Umstellung auf sich nehmen (ca. 100-150 Mio. Euro), wird es durch die SEPA-Einführung keine damit zusammenhängenden Preis-Erhöhungen für die Bankkunden geben. Schließlich ist ein sicherer Zahlungsverkehr eine der wesentlichsten Bank-Dienstleistungen.

Verantwortlich für die Einführung von SEPA ist das European Payments Council (EPC) in Brüssel, das aus Banken und Bankenverbänden aller 31 Länder besteht. Dabei arbeitet das EPC mit der EU-Kommission und der Europäischen Zentralbank zusammen. In Österreich koordinieren die Kreditinstitute, die Österreichische Nationalbank, die Sparte Bank und Versicherung der Wirtschaftskammer Österreich und der Verband der österreichischen Banken und Bankiers gemeinsam die Umsetzung im „Austrian Payments Council“.

SEPA schafft viele Vorteile für Privatkunden und Unternehmer bei der Handhabung Ihrer Zahlungen innerhalb Europa als auch international.

Anfang des Jahres 2008 wurde der elektronische Zahlungsverkehr in den SEPA-Ländern vereinheitlicht. Diese erlaubt allen
- Verbrauchern,
- Unternehmen
- und sonstigen Wirtschaftsakteuren
unabhängig von dem Land, in dem Sie sich befinden, Euro-Zahlungen über Electronic Banking zu den selben Bedingungen zu tätigen und zu empfangen.

Mit 1. Juli 2008 gibt es die neue SEPA-Überweisung. Diese ermöglicht für alle Überweisungen innerhalb der SEPA-Länder nur mehr den Inlandspreis. Privatkunden und Unternehmen benötigen in Europa zukünftig nur noch ein einziges Konto für ihre Überweisungen und Einzüge.

Die IBAN (International Bank Account Number) ist die international eindeutige Darstellung einer Kontonummer. Eine österreichische IBAN besteht aus 20 Stellen und ist folgendermaßen aufgebaut. Sie setzt sich wie folgt zusammen:

Ihre IBAN ist weltweit einzigartig. Mit der Prüfziffer wird sofort festgestellt, ob die angegebene IBAN richtig ist. So lassen sich Schreib- oder Tippfehler frühzeitig erkennen und fehlerhafte Aufträge werden nicht weitergeleitet. So wird die Überweisung für Sie transparenter und zeitsparender.

Bei Auslandsüberweisungen geben Sie zusätzlich zu Ihre, IBAN den BIC als zweites Identifikationsmerkmal an.  BIC steht für Bank Identifier Code und ist auch als SWIFT-Code bekannt. Der BIC besteht aus 8 oder 11 Ziffern, die sich wie folgt zusammensetzen:

IBAN und BIC stehen auf Ihren Kontoauszügen. In den kommenden Jahren finden Sie beide auf neu ausgegebenen Bankomatkarten.

Das Ziel der Europäischen Union ist, einen einheitlichen europäischen Zahlungsverkehrs-raum mit einheitlichen Produkten, Regeln und Systemen zu schaffen und damit die Wettbewerbsfähigkeit zu stärken. Ein einheitlicher Rechtsrahmen ist durch die EU-Richtlinie 2007/64/EC (Payment Services Directive = PSD) gewährleistet. Diese EU-Richtlinie wurde in Österreich mit dem Zahlungsdienstegesetz (ZaDiG) per 01.11.2009 umgesetzt.

Mit den beiden SEPA Direct Debit (SDD) Verfahren wurden erstmals einheitliche grenzüber­schreitende Einzugsverfahren implementiert. SEPA Direct Debit Core wird für Einzüge von Verbrauchern verwendet, SEPA Direct Debit B2B für Einzüge von Nicht-Verbrauchern. Für beide SDD-Verfahren gelten bestimmte Regelungen, die eingehalten werden müssen, damit Einzüge als SEPA Direct Debits durchgeführt werden können.

Generell gilt, dass SEPA Direct Debits nur innerhalb des SEPA Raums (EU-Staaten, Island, Liechtenstein, Monaco, Norwegen und die Schweiz) und ausschließlich in Euro abgewickelt werden. Die Angabe des korrekten BICs der Bank des Bezogenen (auch S.W.I.F.T.-Adresse genannt) und des korrekten IBANs des Kontos des Bezogenen sind unerlässlich. Die Anlieferung der Einzüge seitens des Creditors an die Creditorbank hat grundsätzlich elektronisch im xml-format (ISO 20022) zu erfolgen.

Bankkarten mit Zahlungsfunktion werden künftig europaweit noch mehr forciert. Österreichische Kunden werden kaum Änderungen merken, da sie meist schon heute ihre Bankkarte in den SEPA-Teilnehmerländern wie zu Hause nutzen können. Durch mehr Akzeptanzstellen werden die elektronischen Zahlungen deutlich zunehmen und weniger Bargeld für den täglichen Zahlungsverkehr notwendig sein. Ein Umtausch österreichischer Bankkarten ist nicht erforderlich. Die Umsetzung bis 2010 geplant.

Dieser ist ein vollautomatisiertes Zahlungsverkehrsinstrument ohne Betragslimit für Inlands- und grenzüberschreitende Euro-Überweisungen mit einer Überweisungsdauer von maximal drei Tagen (ab 2012 innerhalb der EU nur noch einen Tag). SCT wird in Österreich seit 28.1.2008 angeboten, europaweite Umsetzung ist bis 2010 geplant.

• Wenn angegeben, wird eine ,,Zahlungsreferenz‘‘ (35-stelliges Feld, vorgedruckt) immer vollständig übertragen.
• Ist die ,,Zahlungsreferenz‘‘ nicht angegeben, wird der ,,Verwendungszweck‘‘ (max. 140 Zeichen) übertragen.
• Sind die ,,Zahlungsreferenz‘‘ und der ,,Verwendungszweck‘‘ gleichzeitig vorhanden, wird bei Weiterleitung im Zwischenbankverkehr nur die ,,Zahlungsreferenz‘‘ übertragen.

• Eine ,,Zahlungsreferenz‘‘ (Kundendatenfeld, für SEPA-Überweisungen 35-stellig) wird  immer vollständig übertragen.
• Ist die ,,Zahlungsreferenz‘‘ nicht angegeben, wird der ,,Verwendungszweck‘‘ (max. 140 Zeichen) übertragen.
• Bei gleichzeitiger Anlieferung von ,,Zahlungsreferenz‘‘ und ,,Verwendungszweck‘‘ wird der ,,Verwendungszweck‘‘ nicht verworfen, sondern, auf die ersten 35 Zeichen gekürzt und mit der Zahlungsreferenz mitgeschickt.

Bei Eingabe einer Zahlungsreferenz (bzw. eines Verwendungszwecks) erscheint ein Hinweistext, wie die Weitergabe der Daten möglich ist.

Empfehlung: Bitte geben Sie (wenn vorhanden) immer die Zahlungsreferenz an. Dadurch kann der Zahlungsempfänger die Zahlung leichter zuordnen.

Bei einer Überweisung zwischen zwei österreichischen Volksbanken (Auftraggeber und Empfänger haben ein Volksbank-Konto) werden auch weiterhin ,,Zahlungsreferenz‘‘ und ,,Verwendungszweck‘‘ vollständig weiter geleitet.